返済能力

へんさいのうりょく

返済能力とは、借入金を返済していく上で、借りている人（債務者）が返済に充てる資金をどれだけ生み出せるのか？といった「返済継続性」を数値で表すものです。

住宅ローンなど個人の返済能力はそのまま「返済能力（返済比率）」で算定します。

返済能力は銀行など融資する側が審査のときに使う数値で、返済能力は審査の根幹、中心になります。

住宅ローンなど、個人サラリーマン中心のローンでは年間のローン返済額が年収の何割を占めるのか？という「返済能力（返済比率）」を計算します。

例えば住宅ローンを3,000万円借りて、1年間の元利支払合計が100万円だったとします。このとき借りている人（債務者）の年収が400万円なら、返済比率は25％です。

ローン支払計100万円 ÷ 年収400万円＝0.25 → 25％

この人が他に自動車ローンやカードローンの借入もあると、返済比率はもっと高くなります。

返済比率の計算方法や、審査での基準は銀行によりさまざまですが、一般的には住宅ローンの場合、その他借入を含めて年収の30％～35％が上限で、それ以上になると借入が難しいと言われています。

住宅ローンでは、サラリーマンなど年収が大きく変動しない人が主体なので「借金の年間返済が年収の何割か？」という計算で審査をします。

一方、個人事業主や会社経営者、そしてアパートオーナーは事業資金の「償還力（償還年数）」で審査します。

アパート経営も事業であり、返済能力の計算は事業資金と同じ方法で行います。